Por Pablo Singuerlín-Ruiz 
Guía completa de ayudas estatales, opciones bancarias y facilidades para menores de 35 años
Comprar una vivienda antes de los 35 años se ha convertido en uno de los grandes retos de las nuevas generaciones. Los precios de la vivienda, la inflación y los requisitos de los bancos hacen que muchos jóvenes vean la compra como un sueño lejano. Sin embargo, el año 2025 llega con nuevas oportunidades, programas públicos y productos financieros específicos para ayudar a los menores de 35 años a acceder a su primera vivienda.
En esta guía analizamos en profundidad las hipotecas para jóvenes disponibles en España en 2025, las ayudas estatales y autonómicas vigentes, las mejores condiciones ofrecidas por los bancos y una serie de consejos prácticos para conseguir financiación de manera segura y eficiente.
1. Contexto actual: la dificultad de acceder a la primera vivienda
España sigue siendo un país de propietarios: más del 75% de los ciudadanos vive en casa propia. Sin embargo, para los jóvenes, acceder a la propiedad es cada vez más complicado.
Según datos recientes del Banco de España (2025):
- El precio medio de la vivienda ha aumentado un 5,6% interanual.
- Los salarios de los menores de 35 años han crecido menos del 2%.
- El 80% de los jóvenes no dispone del ahorro mínimo (20%) necesario para la entrada.
A esto se suma que los bancos, aunque ofrecen tipos más competitivos, siguen exigiendo solvencia demostrable y estabilidad laboral, algo que no todos los jóvenes pueden acreditar.
Ante esta situación, tanto el Gobierno como las entidades financieras han lanzado iniciativas específicas para facilitar el acceso a la vivienda de los jóvenes. Algunas son ayudas directas; otras, avales públicos o hipotecas con condiciones preferenciales.
2. Requisitos generales para acceder a una hipoteca joven
Antes de conocer los programas concretos, conviene entender los requisitos habituales que se aplican a los solicitantes menores de 35 años:
- Edad: Ser menor de 35 años en el momento de la solicitud. Algunas comunidades amplían el límite hasta los 40.
- Residencia en España y compra destinada a vivienda habitual, no para inversión o alquiler.
- Ingresos máximos: en ciertos programas públicos, el solicitante no puede superar un límite de ingresos (normalmente 4-5 veces el IPREM).
- Ahorro mínimo: aunque hay ayudas, se recomienda contar con al menos un 10% del valor de la vivienda para gastos e impuestos.
- Historial crediticio favorable: no figurar en registros de morosidad ni tener deudas impagadas.
Cumplir con estos criterios es fundamental para acceder tanto a hipotecas especiales como a programas de apoyo estatal o autonómico.
3. Ayudas estatales a la compra de vivienda para jóvenes (2025)
El Gobierno de España, a través del Plan Estatal de Vivienda 2022–2025, ha establecido varios mecanismos para fomentar la compra entre menores de 35 años.
En 2025, destacan tres medidas principales:
🏡 3.1. Aval estatal ICO – MITMA (100% financiación sin entrada)
Esta medida, implementada en 2023 y ampliada en 2025, permite que los jóvenes accedan a una hipoteca sin necesidad de aportar el 20% de entrada.
- Quién la gestiona: Instituto de Crédito Oficial (ICO) y Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana.
- Beneficiarios: menores de 35 años o familias con hijos menores a cargo.
- Condiciones:
- El Estado avala hasta el 20% del valor del inmueble, cubriendo la parte que los bancos normalmente no financian.
- El comprador debe acreditar residencia legal en España y que la vivienda será su residencia habitual.
- Ingresos máximos: 4,5 veces el IPREM individual o 7,5 veces si hay dos titulares.
- Duración del aval: 10 años.
👉 Este programa ha permitido que miles de jóvenes consigan una hipoteca sin disponer de grandes ahorros iniciales, facilitando el salto de inquilino a propietario.
💶 3.2. Ayuda directa para jóvenes en municipios pequeños
El Plan Estatal también contempla subvenciones directas de hasta 10.800 euros (máximo 20% del precio de compra) para menores de 35 años que adquieran vivienda en municipios de menos de 10.000 habitantes.
Requisitos:
- Ser menor de 35 años.
- Que la vivienda sea residencia habitual durante al menos 5 años.
- Precio máximo de la vivienda: 120.000 euros.
- No poseer otra vivienda en propiedad.
Esta medida busca revitalizar zonas rurales y frenar la despoblación, incentivando a los jóvenes a establecerse fuera de las grandes urbes.
🧾 3.3. Deducciones fiscales y bonificaciones
Aunque la deducción por compra de vivienda habitual fue eliminada en 2013, algunas comunidades autónomas han recuperado bonificaciones fiscales específicas para jóvenes.
Por ejemplo:
- Madrid: deducción del 25% en el IRPF por alquiler o compra si eres menor de 35 años.
- Andalucía y Murcia: reducen el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP) para menores de 35 años.
- Castilla y León: bonificación del 15% del precio de compra si la vivienda está en zona rural.
Cada comunidad tiene su propio marco, por lo que conviene consultar la normativa autonómica antes de firmar.
4. Hipotecas jóvenes ofrecidas por los principales bancos (2025)
Las entidades bancarias, conscientes de la necesidad de atraer a nuevos clientes, ofrecen productos hipotecarios específicos para menores de 35 años con ventajas en tipos, comisiones y flexibilidad.
A continuación, un resumen de las principales hipotecas jóvenes disponibles en 2025:
🏦 Banco Santander – “Hipoteca Joven Fija o Mixta”
- Financiación hasta el 95% del valor de tasación.
- Bonificación por domiciliar nómina y contratar seguros.
- Plazo máximo: 30 años.
- Interés fijo desde 2,6% TIN o mixto con tramo variable (Euríbor + 0,60%).
- Exención de comisión de apertura.
Ideal para quienes buscan estabilidad y tipo competitivo.
🏦 CaixaBank – “Hipoteca CasaFácil Joven”
- Dirigida a menores de 35 años o primera vivienda.
- Financiación: hasta el 90% del valor de tasación.
- Tipos mixtos o variables con bonificación por vinculación.
- Posibilidad de carencia de capital los dos primeros años.
Ventaja destacada: permite personalizar la cuota inicial para adaptarse a los ingresos del comprador joven.
🏦 BBVA – “Hipoteca Joven BBVA”
- Financiación hasta el 95% si se accede con aval ICO.
- Tipos fijos o mixtos desde 2,4% TIN bonificado.
- Sin comisión de apertura ni amortización parcial.
- Aplicación móvil para gestionar todo el proceso de forma digital.
BBVA es uno de los bancos con más acuerdos de colaboración con el programa ICO 2025, lo que facilita la financiación sin entrada.
🏦 Ibercaja – “Hipoteca Vamos Joven”
- Financia hasta el 95% del menor valor entre compra y tasación.
- Plazo máximo: 30 años.
- Tipo variable desde Euríbor + 0,65%.
- Permite aplazar tres cuotas al año en caso de dificultad económica.
Ibercaja se ha posicionado como una de las opciones más flexibles para jóvenes con contratos temporales o ingresos medios.
🏦 Banco Sabadell – “Hipoteca Joven Futura”
- Destinada a menores de 36 años.
- Financiación hasta el 90%.
- Tipos mixtos o variables con tramos bonificados.
- Posibilidad de incluir a un familiar como coavalista.
Ideal para quienes aún no tienen ingresos estables, pero cuentan con apoyo familiar.
5. Programas y ayudas autonómicas destacadas (2025)
Además del aval estatal, muchas comunidades autónomas han reforzado sus propios planes para fomentar el acceso de los jóvenes a la vivienda.
🏘️ Andalucía
- Plan “Vive en Andalucía”: subvención del 15% del precio de compra, hasta 15.000 euros.
- Requisitos: menor de 35 años, vivienda habitual, ingresos < 5,5 IPREM.
🏘️ Madrid
- Ayuda “Mi Primera Vivienda”: aval del 95% del precio para menores de 35 años.
- Compatible con el aval ICO.
- Se ha ampliado en 2025 a viviendas de hasta 390.000 euros.
🏘️ Cataluña
- Programa Hipoteca Jove: convenio con entidades financieras para financiar hasta el 95%.
- Deducción autonómica del 10% en IRPF por compra de vivienda habitual.
🏘️ Galicia
- Plan Reviive 2025: subvenciones del 20% para jóvenes que compren vivienda en el rural gallego.
- Incluye ayudas para rehabilitación de viviendas antiguas.
🏘️ Comunidad Valenciana
- Ayuda de hasta 10.800 euros para menores de 35 años.
- Financia también gastos notariales y registrales.
Estas ayudas pueden combinarse con el aval ICO o con hipotecas jóvenes bancarias, lo que aumenta las posibilidades de financiación.
6. Estrategias para conseguir una hipoteca joven con éxito
Aunque existen ayudas, conseguir una hipoteca sigue siendo un proceso complejo. Aquí van algunos consejos prácticos para aumentar tus probabilidades de aprobación y obtener mejores condiciones.
💼 1. Aumenta tu solvencia ante el banco
- Domicilia tu nómina y evita préstamos personales previos.
- Mantén un historial crediticio limpio (sin deudas ni impagos).
- Presenta estabilidad laboral, aunque sea con contrato indefinido o ingresos demostrables de autónomo.
💰 2. Ahorra para los gastos iniciales
Aunque el aval estatal cubra el 20% de entrada, deberás asumir entre un 10% y 12% del valor del inmueble en impuestos y gastos notariales.
Ejemplo: para una vivienda de 180.000 €, necesitas unos 18.000 € ahorrados.
👥 3. Considera comprar en pareja o con aval familiar
Sumar ingresos mejora el perfil ante el banco y puede aumentar la cantidad financiada.
Además, tener avales familiares puede desbloquear hipotecas del 100% incluso sin programas públicos.
📑 4. Compara siempre varias ofertas
Usa simuladores hipotecarios y solicita ofertas en al menos tres bancos distintos. Las diferencias en intereses o comisiones pueden suponer decenas de miles de euros a largo plazo.
🔍 5. Asesórate con un bróker hipotecario o experto
Un intermediario financiero puede negociar mejores condiciones o acceder a acuerdos especiales con bancos.
En muchos casos, el coste del servicio se compensa con el ahorro conseguido.
7. Riesgos y precauciones antes de firmar
Aunque las hipotecas para jóvenes ofrecen ventajas, es importante no precipitarse y entender los compromisos a largo plazo:
- Tipos variables: pueden subir si el Euríbor aumenta, afectando tus cuotas mensuales.
- Bonificaciones engañosas: algunos bancos exigen contratar muchos productos adicionales (seguros, tarjetas, planes).
- Endeudamiento excesivo: la cuota mensual no debe superar el 30-35% de tus ingresos netos.
- Revisar la letra pequeña: asegúrate de que no haya cláusulas de suelo o penalizaciones ocultas.
Comprar una casa es una decisión a 20 o 30 años: la planificación y la prudencia son clave.
8. Conclusión: 2025, un año de nuevas oportunidades para los jóvenes compradores
El acceso a la vivienda sigue siendo un reto generacional, pero 2025 ofrece más opciones que nunca para quienes buscan su primera casa.
El aval estatal del ICO, las subvenciones autonómicas y las hipotecas jóvenes de los bancos han creado un entorno más favorable que el de años anteriores. Por primera vez en mucho tiempo, los menores de 35 años tienen la posibilidad real de comprar vivienda sin disponer de grandes ahorros previos.
Eso sí, aprovechar estas oportunidades exige información, comparación y prudencia.
Si estás pensando en dar el paso:
- Analiza tu situación financiera.
- Infórmate de los programas disponibles en tu comunidad.
- Compara ofertas bancarias.
- Calcula los gastos y evita sobreendeudarte.
Con la combinación adecuada de ayudas públicas, planificación y asesoramiento profesional, comprar una casa siendo joven en España ya no es un sueño imposible, sino una meta alcanzable con visión y estrategia.